Bagi Anda yang
mempunyai keinginan dan rencana mengajukan kredit ke perbankan atau lembaga
keuangan lainnya, disarankan agar Anda terlebih dahulu memiliki sedikit
pemahaman tentang apa itu bunga efektif dan bunga tetap (flat).
Apa itu Bunga Efektif dan Bunga Flat (Tetap)?
Secara umum bunga efektif
tarifnya mengikuti perkembangan bunga yang berlaku di pasar atau sesuai dengan
kebijakan dari Bank Indonesia (BI Rate),
sedangkan bunga tetap atau flat suku bunganya ditetapkan flat setiap bulannya sesuai dengan kebijakan lembaga pemberi
kredit.
Perbedaan yang paling
mencolok dari dua sistem suku bunga ini terletak pada angka yang menjadi dasar perhitungan
bunga. Bunga flat bunganya dihitung berdasarkan nilai pokok pinjaman awal sedangkan
bunga efektif bunganya dihitung dari saldo pinjaman yang nilainya akan terus
turun sehubungan dengan cicilan pokok yang Anda lakukan tiap bulan.
Pilih Mana Bunga Efektif VS Bunga Flat?
Jawabannya sangat
sederhana tergantung seberapa besar tingkat suku bunga yang ditawarkan dari
masing-masing sistem, rencana awal Anda untuk melunasi pokok pinjaman tersebut,
dan proyeksi keadaan ekonomi makro dan mikro ekonomi kedepan dibandingkan saat
ini.
Berikut
beberapa tips sebagai bahan pertimbangan Anda memilih suku bunga efektif atau
flat :
Perbedaan Konversi Bunga Flat ke efektif
Secara teori penetapan
besaran tingkat suku bunga efektif nilainya akan jauh lebih besar dari bunga
flat lebih kurang di angka 175% - 200% atau 1,75 - 2 kali lipat. Besaran nilai
prosentase ini sangat tergantung seberapa lama masa kredit yang diajukan, makin
lama masanya maka akan semakin besar tingkat prosentasenya.
Sebagai contoh
ilustrasi jika lembaga keuangan menawarkan bunga flat di angka 7,5% pertahun
maka nilainya akan sama dengan bunga 15% efektif. Dari hasil perhitungan beban
dan biaya akan sama di akhir masa periode pinjaman.
Jadi jangan
terburu tertarik dengan lembaga pembiayaan yang menawarkan tingkat suku bunga
pinjaman yang rendah sedangkan sistem bunganya flat.
Apakah Anda mempunyai rencana melunasi hutang pokok lebih cepat?
Jika Anda adalah
seorang pengusaha yang memiliki penghasilan yang terus meningkat dari hasil
usaha Anda dan mempunyai keinginan untuk melunasi hutang pokok lebih awal saat
Anda memproyeksikan pada periode tertentu menerima penghasilan yang cukup besar
disarankan akan lebih menguntungkan jika Anda memilih sistem bunga flat asalkan
bunga yang ditawarkan berimbang sesuai dengan ilustrasi diatas.
Lihat Sistem Perekonomian saat ini dan proyeksi yang akan datang
Apakah suku bunga
yang berlaku di pasar saat ini sudah sesuai atau telalu tinggi? Kalau kita
melihat sejarah biasanya pihak lembaga keuangan memberikan tarif tingkat suku
bunga pinjaman di kisaran 9% hingga 16% per tahun.
Semakin baik
tingkat perekonomian suatu negara maka tingkat suku bunga akan cenderung naik, hal
ini terutama disebakan banyaknya permintaan (Demand) dari para pelaku ekonomi ke pihak perbankan.
Faktor lainnya
yang sangat mempengaruhi yaitu tingkat nilai inflasi, semakin tinggi nilai
inflasi maka akan memacu kenaikan tingkat suku bunga, karena turunnya nilai
mata uang.
Kesimpulannya jika
tingkat suku bunga yang ditawarkan saat ini nilainya sangat rendah maka
pilihlah sistem bunga flat.
Artikel Lainnya : Tabel Kredit Tanpa Agunan (KTA) Mandiri
Pelajari dan pahami Simulasi kredit
Sebelum Anda memutuskan
untuk mengajukan pinjaman sebaiknya Anda memiliki pemahaman tentang seberapa
besar nilai angsuran dan biaya bunga yang akan ditanggung sesuai dengan
kemampuan Anda saat ini.
Berikut kami
berikan aplikasi : simulasi kredit dengan sistem bunga efektif dan flat dalam bentuk program excel, yang bisa Anda jadikan acuan dalam
mengambil keputusan kredit.
Demikian disampaikan,
namun yang perlu menjadi pertimbangan khusus bahwa sistem perlakuan bunga
efektif dan flat pada aplikasinya sudah menjadi baku di sistem lembaga keuangan
akan tetapi ada yang berani memberikan pengecualian dengan memberikan
keringanan terhadap calon kreditur.