Pilih Bunga Efektif Atau Flat? Tips Yang Memberikan Solusi Lengkap

Posted by Kembar Pro



Bagi Anda yang mempunyai keinginan dan rencana mengajukan kredit ke perbankan atau lembaga keuangan lainnya, disarankan agar Anda terlebih dahulu memiliki sedikit pemahaman tentang apa itu bunga efektif dan bunga tetap (flat).

Apa itu Bunga Efektif dan Bunga Flat (Tetap)?

Secara umum bunga efektif tarifnya mengikuti perkembangan bunga yang berlaku di pasar atau sesuai dengan kebijakan dari Bank Indonesia (BI Rate), sedangkan bunga tetap atau flat suku bunganya ditetapkan flat setiap bulannya  sesuai dengan kebijakan lembaga pemberi kredit.

Perbedaan yang paling mencolok dari dua sistem suku bunga ini terletak pada angka yang menjadi dasar perhitungan bunga. Bunga flat bunganya dihitung berdasarkan nilai pokok pinjaman awal sedangkan bunga efektif bunganya dihitung dari saldo pinjaman yang nilainya akan terus turun sehubungan dengan cicilan pokok yang Anda lakukan tiap bulan.

Pilih Bunga Efektif Atau Flat? Tips Yang Memberikan Solusi Lengkap

Pilih Mana Bunga Efektif VS Bunga Flat?

Jawabannya sangat sederhana tergantung seberapa besar tingkat suku bunga yang ditawarkan dari masing-masing sistem, rencana awal Anda untuk melunasi pokok pinjaman tersebut, dan proyeksi keadaan ekonomi makro dan mikro ekonomi kedepan dibandingkan saat ini.


Berikut beberapa tips sebagai bahan pertimbangan Anda memilih suku bunga efektif atau flat :

Perbedaan Konversi Bunga Flat ke efektif

Secara teori penetapan besaran tingkat suku bunga efektif nilainya akan jauh lebih besar dari bunga flat lebih kurang di angka 175% - 200% atau 1,75 - 2 kali lipat. Besaran nilai prosentase ini sangat tergantung seberapa lama masa kredit yang diajukan, makin lama masanya maka akan semakin besar tingkat prosentasenya.

Sebagai contoh ilustrasi jika lembaga keuangan menawarkan bunga flat di angka 7,5% pertahun maka nilainya akan sama dengan bunga 15% efektif. Dari hasil perhitungan beban dan biaya akan sama di akhir masa periode pinjaman.

Jadi jangan terburu tertarik dengan lembaga pembiayaan yang menawarkan tingkat suku bunga pinjaman yang rendah sedangkan sistem bunganya flat.

Apakah Anda mempunyai rencana melunasi hutang pokok lebih cepat?

Jika Anda adalah seorang pengusaha yang memiliki penghasilan yang terus meningkat dari hasil usaha Anda dan mempunyai keinginan untuk melunasi hutang pokok lebih awal saat Anda memproyeksikan pada periode tertentu menerima penghasilan yang cukup besar disarankan akan lebih menguntungkan jika Anda memilih sistem bunga flat asalkan bunga yang ditawarkan berimbang sesuai dengan ilustrasi diatas.  


Lihat Sistem Perekonomian saat ini dan proyeksi yang akan datang

Apakah suku bunga yang berlaku di pasar saat ini sudah sesuai atau telalu tinggi? Kalau kita melihat sejarah biasanya pihak lembaga keuangan memberikan tarif tingkat suku bunga pinjaman di kisaran 9% hingga 16% per tahun.

Semakin baik tingkat perekonomian suatu negara maka tingkat suku bunga akan cenderung naik, hal ini terutama disebakan banyaknya permintaan (Demand) dari para pelaku ekonomi ke pihak perbankan.

Faktor lainnya yang sangat mempengaruhi yaitu tingkat nilai inflasi, semakin tinggi nilai inflasi maka akan memacu kenaikan tingkat suku bunga, karena turunnya nilai mata uang.

Kesimpulannya jika tingkat suku bunga yang ditawarkan saat ini nilainya sangat rendah maka pilihlah sistem bunga flat.




Pelajari dan pahami Simulasi kredit

Sebelum Anda memutuskan untuk mengajukan pinjaman sebaiknya Anda memiliki pemahaman tentang seberapa besar nilai angsuran dan biaya bunga yang akan ditanggung sesuai dengan kemampuan Anda saat ini.

Berikut kami berikan aplikasi : simulasi kredit dengan sistem bunga efektif dan flat dalam bentuk program excel, yang bisa Anda jadikan acuan dalam mengambil keputusan kredit.

Demikian disampaikan, namun yang perlu menjadi pertimbangan khusus bahwa sistem perlakuan bunga efektif dan flat pada aplikasinya sudah menjadi baku di sistem lembaga keuangan akan tetapi ada yang berani memberikan pengecualian dengan memberikan keringanan terhadap calon kreditur.